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Calculadora de ahorro fiscal

Calculadora de Ahorro Fiscal (PPA)

¿Cuánto vas a aportar al año? (€) Máximo general deducible: 1.500€ anuales.

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*Cálculo estimativo basado en la reducción de la base imponible del IRPF. El límite de deducción es la menor de las cantidades entre 1.500€ anuales o el 30% de los rendimientos netos del trabajo.

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Opciones para contratar fondos de pensiones y ahorro

Según el perfil del ahorrador y sus objetivos, existen diferentes vehículos para canalizar el ahorro de cara a la jubilación. En el documento se destacan principalmente dos modalidades: las garantizadas y aquellas donde el tomador asume el riesgo.

Plan de Previsión Asegurado (PPA): Es un seguro de vida individual que garantiza un tipo de interés técnico. Es el producto gemelo del plan de pensiones bancario, pero con la seguridad de una aseguradora. Permite realizar aportaciones periódicas o únicas y su objetivo final es percibir el capital al alcanzar la jubilación. Una buena opción para para ahorrar en impuestos al contratar una renta vitalicia.
PIAS (Ahorro Futuro): Es un Plan Individual de Ahorro Sistemático. A diferencia del PPA, este producto suele ser Unit Linked, lo que significa que el tomador asume el riesgo de la inversión sin garantía de tipo de interés por parte de la compañía. También ideal si buscas exenciones fiscales al cobrarlo como renta vitalicia como parte de la contratación.
Seguros de Ahorro Garantizado (Superplan / Ahorro Flexible): Si prefieres no ligar tu dinero a la jubilación estricta, existen opciones de «Ahorro Garantizado» donde el tipo de interés se conoce de antemano (rentabilidad garantizada). Pueden ser a prima única (aportación de golpe) o periódica.
Cambio de entidad: Si lo que quieres es cambiar de entidad tu plan de pensión clica en «Traspasar Plan de Pensiones de entidad«

Qué tener en cuenta para contratar un plan de pensión

Antes de firmar, es crucial analizar cuatro factores que determinarán si el producto se ajusta a tu vida financiera:

Tu Perfil de Riesgo: Debes preguntarte si eres un inversor conservador o dinámico.
- Si buscas seguridad total, el PPA es tu opción, ya que ofrece un interés mínimo garantizado que se informa trimestralmente.
- Si toleras el riesgo para buscar mayor rentabilidad, productos como el PIAS (Unit Linked) invierten en cestas de activos (Renta Variable o Fija) donde el valor está expuesto a fluctuaciones del mercado.
La Disponibilidad (Liquidez):
- El PPA tiene liquidez restringida. Solo puedes rescatarlo por jubilación, enfermedad grave, desempleo de larga duración o si las aportaciones tienen más de 10 años de antigüedad (disponibles a partir de 2025).
- Otros seguros de ahorro, como el Superplan, permiten rescatar la totalidad del valor antes del vencimiento, aunque pueden aplicar penalizaciones en los primeros años.
Forma de Aportación:
- ¿Quieres aportar mes a mes? Busca modalidades de Prima Periódica (ej. desde 80€/mes en PPA).
- ¿Tienes un capital ahorrado? Opta por Prima Única (ej. aportaciones desde 1.500€ o 10.000€ según el producto).
Costes y Gastos: Revisa los gastos de administración y gestión, que suelen reducirse conforme pasan los años de antigüedad de la póliza.

Cómo beneficiarse de contratar un plan de jubilación

Contratar un PPA no es solo guardar dinero; es utilizar las herramientas fiscales y aseguradoras a tu favor:

Reducción Fiscal Inmediata (Deducción en IRPF): El beneficio estrella del PPA es que puedes reducir tu base liquidable del IRPF con las aportaciones que realices. Actualmente, puedes deducirte la menor de las siguientes cantidades: 1.500€ anuales o el 30% de tus rendimientos netos del trabajo. Esto significa que Hacienda te «devuelve» parte de lo aportado en tu declaración de la renta.
Protección Familiar Adicional: A diferencia de un plan bancario, un PPA es un seguro. Esto significa que incluye coberturas de fallecimiento e invalidez. Si algo te ocurre antes de jubilarte, tus beneficiarios reciben el valor de la póliza más un capital adicional (generalmente un 10% extra, con límites de entre 600€ y 6.000€).
Movilidad sin Coste (Traspasos): Si ya tienes un PPA y no estás contento, puedes movilizar tus derechos económicos a otro PPA libremente. Este traspaso no tiene penalización, gastos ni descuentos, lo que te permite buscar siempre la entidad que te ofrezca mejor rentabilidad garantizada.
Opción de «Póliza Liberada»: Si en algún momento no puedes seguir pagando las primas periódicas, pero has superado un mínimo acumulado (ej. 300€) y la primera anualidad, la póliza no se cancela. Queda «liberada», manteniendo el ahorro acumulado y generando rentabilidad sin obligación de seguir aportando.