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Muchas personas creen que los infortunios «les pasan a otros», pero las estadísticas muestran que el 12,02% de las personas de 30 años no llega a la edad de jubilación. Para proteger a las familias de las consecuencias financieras devastadoras de una vida demasiado corta, existe el seguro de vida.
A continuación, respondemos a las preguntas más frecuentes sobre su funcionamiento, costes y coberturas.
Coberturas de un seguro de vida
El objetivo fundamental es cubrir el riesgo de fallecimiento de las personas. Su finalidad es mantener el nivel económico de la familia, garantizar el pago de préstamos y proteger el patrimonio.
Además de la garantía principal de fallecimiento por cualquier causa, se pueden contratar garantías complementarias u opcionales, tales como:
- Invalidez: Cubre la Invalidez Absoluta y Permanente y la Gran Invalidez.+1
- Accidentes: Se puede cubrir el fallecimiento o invalidez por accidente o por accidente de circulación.
- Enfermedades Graves: Existe una garantía opcional específica para el diagnóstico de cáncer. Existen un «seguro de vida para mujeres» y para hombres que cubren las enfermedades comunes por cada sexo.
- Servicios Extra: Asesoramiento y gestión de sucesiones (AGS), asistencia en la vida diaria (ayuda a domicilio, farmacia), atención médica telefónica y segunda opinión médica.
Motivos para contratar con un seguro de vida
Las limitaciones del sistema público de protección
¿Cuánto te paga por fallecimiento la Seguridad Social?
Es común pensar que, tras un fallecimiento, las ayudas del Estado cubrirán las necesidades de la familia. Sin embargo, los datos demuestran que existe una brecha económica muy difícil de salvar solo con la pensión pública.
- La caída drástica de ingresos ( 40-60%): La pensión de viudedad solo cubre el 52% de su Base Reguladora. Esto provoca que, de un día para otro, la familia sufra una caída de ingresos estimada entre el 40% y el 60%. Con la mitad de los ingresos habituales, es imposible mantener el mismo estilo de vida, pagar las mismas facturas y afrontar las deudas (hipoteca, préstamos).
- La protección a los hijos es limitada: La pensión de orfandad aporta un 20% de la Base Reguladora por cada hijo. Aunque es una ayuda, la suma de viudedad (52%) más orfandad (20%) no iguala el sueldo real que entraba en casa.
- El objetivo del Seguro de Vida: Precisamente por esto, el seguro de vida NO es un lujo, sino una necesidad de planificación. Su objetivo es complementar esa prestación pública insuficiente. El capital del seguro permite que la familia mantenga su casa, sus estudios y su estabilidad financiera a pesar de la pérdida.
| Concepto Clave | Detalle y Requisitos (2025) |
| 📅 Período mínimo de cotización | 500 días dentro de los últimos 5 años previos al fallecimiento. |
| 💰 Prestaciones (Forma de pago) | 14 pagas anuales (12 mensualidades ordinarias + 2 pagas extraordinarias). |
| 🧮 Base Reguladora (Cálculo) | Suma de las Bases de Cotización de 2 años ininterrumpidos (a elegir dentro de los últimos 15 años), dividido entre 28. |
| 👵 Prestación de Viudedad | 52% de la Base Reguladora. |
| 👶 Prestación de Orfandad | 20% de la Base Reguladora por cada hijo menor de 21 años. (Se extiende hasta los 25 años si el hijo no realiza trabajo lucrativo). |
Protección patrimonial y seguridad para tus seres queridos
El seguro de vida es un instrumento versátil que se adapta a diferentes etapas vitales y necesidades financieras:
- Familias con hipoteca y pasivos: Es vital para quienes tienen préstamos vigentes. El objetivo es liquidar estas deudas para que no se transmitan a los herederos, garantizando que la vivienda familiar quede libre de cargas.
- Padres con responsabilidades (30-50 años): Es el perfil central. Si los ingresos dependen de ti, tu desaparición no debe significar la ruina de los tuyos. El seguro garantiza que, pase lo que pase, el proyecto de vida de la familia continúe.+1
- Jóvenes y personas sin hijos (El escudo contra la Invalidez): A menudo se ignora, pero para una persona soltera, el mayor riesgo no es fallecer, sino sufrir una Invalidez Absoluta y Permanente o una Gran Invalidez. En este caso, el seguro paga el capital al propio asegurado para que pueda costearse los cuidados necesarios o adaptar su vida a la nueva situación sin depender de terceros.+1
- Defensa del patrimonio: Evita que los herederos se vean obligados a malvender propiedades o activos (a menudo por debajo de su precio de mercado) para poder pagar el Impuesto de Sucesiones y desbloquear la herencia.
Riesgos de salud y enfermedades graves
Más allá del fallecimiento repentino, los seguros de vida modernos contemplan la aparición de enfermedades graves que alteran la vida cotidiana. Las estadísticas de las aseguradoras ponen el foco en riesgos específicos según el género:
- Cáncer: Es una de las principales causas de activación de garantías complementarias. En hombres, la incidencia es mayor en pulmón, próstata y colon; mientras que en mujeres, el riesgo se concentra en mama, pulmón y colon.
- Accidentes e Invalidez: Los imprevistos, ya sean laborales o de circulación, pueden derivar en una incapacidad permanente que impida volver a trabajar. La póliza protege contra la pérdida de capacidad productiva derivada de estos sucesos.
Tipos de seguros de vida
Hay muchos factores que pueden hacer esencial tener los servicios de un seguro de vida y hay que tener en cuenta tus objetivos y tu caso concreto porque no todos los seguros son iguales.
- Seguro de Vida Riesgo (El más común): Tú pagas una cuota y, si falleces o enfermas, la aseguradora paga el capital. Si no pasa nada, el dinero no se devuelve. Es el más barato y recomendable para proteger hipotecas o familias.
- Seguro de Vida Ahorro: Es una herramienta de inversión. Parte de la cuota cubre el riesgo de muerte y la otra se invierte para el futuro.
Vida riesgo
- Familias con hipotecas o deudas
- Cargas familiares (30-50 años)
- Proteger el nivel de vida familiar
- Complementar la pensión pública
- Jóvenes y solteras (Para Invalidez)
- Protección del patrimonio
Vida ahorro
- Planificación de la Jubilación
- Perfil conservador
- Objetivos a medio/largo plazo
- Beneficios Fiscales
- Herencia planificada
¿Cuál es el mejor seguro de vida en España?
No hay un «mejor seguro de vida» pero sí podemos considerar «bueno» a un seguro que cubre los siguientes servicios.
- Inclusión de servicios útiles como la gestión del final de la vida digital y el testamento online.
- Garantía de la marca Ocaso.
- Posibilidad de cancelar sin penalización económica.
- Ajuste de capitales año a año y flexibilidad en la duración.
- Grandes capitales garantizados a coste reducido, siendo económico para personas jóvenes.
¿Por qué el seguro te puede pagar el doble o el triple de lo que aseguras?
- Doble Capital: Si se contrata la garantía de fallecimiento por accidente, se paga el capital principal más un capital adicional igual (Fallecimiento + Accidente).
- Triple Capital: Si se incluye fallecimiento por accidente de circulación, se suma otro capital adicional (Principal + Accidente + Circulación).
¿Cuánto cuesta el seguro de vida?
El precio puede variar considerablemente según la edad, el capital, servicios y complementos del seguro. En Seseguros recomendamos nuestro asesoramiento con derecho a calculo de tu póliza GRATIS.
Para saber tu precio te recomendamos aprovechar nuestra «simulación de póliza GRATIS«.
¡Compara entre las diferentes coberturas!
¿Cuál es el mejor seguro de vida en España?
No hay un «mejor seguro de vida» pero sí podemos considerar «bueno» a un seguro que cubre los siguientes servicios.
- Servicios que se disfrutan en vida
- Inclusión de servicios útiles como la gestión del final de la vida digital y el testamento online.
- Garantía de la marca.
- Posibilidad de cancelar sin penalización económica.
- Ajuste de capitales año a año y flexibilidad en la duración.
- Grandes capitales garantizados a coste reducido, siendo económico para personas jóvenes.
Calcula tu seguro de vida personalizado
El precio de un seguro de vida depende de tu edad, profesión y capital asegurado. No es lo mismo asegurar 30.000€ que 300.000€.
Utiliza nuestro simulador de pólizas para comparar entre los diferentes servicios y capitales contratables. Te ayudamos a ajustar el capital para que tu familia quede cubierta durante los años necesarios sin que pagues una prima excesiva.
¿Qué NO cubre el seguro?
Existen exclusiones generales para todas las garantías:
- El suicidio durante el primer año de vigencia de la póliza.
- Enfermedades preexistentes al contrato de la póliza.
- Consecuencias de reacción o radiación nuclear.
- Navegación submarina y viajes de exploración.
- Siniestros causados intencionadamente por el beneficiario.
¿Qué enfermedades no suelen cubrir los seguros de vida?
- Cánceres que sean recurrencia o metástasis de un tumor manifestado antes o durante el periodo de carencia (90 días).
- Cáncer «in situ» y tumores premalignos o no invasivos.
- Todos los melanomas y carcinomas de la piel.
- Leucemia linfática crónica.
- Tumores relacionados con la infección VIH o SIDA (Sarcoma de Kaposi).
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